Cùng nhau tiết kiệm, có mục tiêu
Tiết kiệm chung hiệu quả nhất khi nó dành cho một điều cụ thể: một chuyến đi, một chiếc sofa, tiền đặt cọc, một lần sửa nhà. Dưới đây là cách chọn mục tiêu, tính các con số và kiên trì cho đến khi đạt được.
- Chọn một mục tiêu cụ thể có số tiền và thời hạn, như một chuyến đi mùa hè, thay vì một câu mơ hồ “tiết kiệm nhiều hơn”.
- Chia số tiền cho số tháng còn lại để ra mục tiêu mỗi tháng, và cộng thêm một khoản dự phòng.
- Thống nhất cách chia: bằng nhau, theo tỷ lệ thu nhập, hoặc kết hợp.
- Ghi lại mọi khoản góp ở nơi cả hai cùng thấy và mỗi tháng cùng xem tiến độ một lần.
Bắt đầu với một mục tiêu cụ thể
“Mình nên tiết kiệm nhiều hơn” là một cảm giác, không phải kế hoạch. Thật khó biết mình đang làm tốt hay không, và rất dễ hoãn sang tháng sau. “Chuyến đi biển tháng Tám” thì khác: nó có hình ảnh, có giá và có hạn chót, và cả hai đều biết mình có đang đi đúng hướng không.
Hãy cùng nhau chọn mục tiêu. Nếu một người chọn còn người kia chỉ đi theo, việc tiết kiệm sẽ sớm thành dự án của một người. Hãy nói về điều cả hai cùng thích, điều gì thấy cấp bách và điều gì có thể chờ. Một mục tiêu chung dễ bảo vệ hơn khi tiền bạc eo hẹp.
- Chuyến đi: một cuối tuần đi xa, một kỳ nghỉ, một lần về thăm gia đình ở xa.
- Nhà cửa: chiếc sofa mới, chiếc giường, một lần sửa chữa, chi phí chuyển nhà.
- Những dịp lớn: đám cưới, một buổi ăn mừng, khóa học một trong hai muốn theo.
- An toàn: một khoản dự phòng cho hóa đơn bất ngờ, gom góp từng bước.
Tiết kiệm bao nhiêu mỗi tháng
Khi đã có mục tiêu, hãy ghi ra nó thật sự tốn bao nhiêu. Với một chuyến đi, đó không chỉ là vé máy bay: còn chỗ ở, ăn uống, đi lại tại chỗ, vé tham quan và một ít cho những thứ không lường trước. Mục tiêu đặt quá thấp sẽ cạn giữa chừng; mục tiêu tính thật lòng chỉ cần làm một lần.
Sau đó chia tổng số cho số tháng còn lại. Đó là mục tiêu mỗi tháng của bạn. Nếu con số quá cao, bạn có ba lựa chọn: lùi ngày, thu nhỏ mục tiêu, hoặc tăng số tiền mỗi tháng. Cùng quyết định điều đó trước khi bắt đầu dễ hơn nhiều so với phát hiện ra vào tháng cuối.
| Mục tiêu | Tổng | Số tháng | Mỗi tháng |
|---|---|---|---|
| Cuối tuần đi xa | 600 | 4 | 150 |
| Chuyến đi mùa hè | 2.400 | 8 | 300 |
| Sofa mới | 1.200 | 6 | 200 |
| Khoản dự phòng bất ngờ | 1.800 | 12 | 150 |
Các con số trên chỉ là ví dụ về phép tính, với bất kỳ loại tiền nào bạn dùng. Điều quan trọng là biến một con số lớn thành con số mỗi tháng mà bạn thật sự kiểm tra được.
Cộng thêm khoảng một phần mười vào ước tính. Giá cả thay đổi, và một khoản dự phòng nhỏ giúp chuyến đi không bị phá hỏng chỉ vì một hóa đơn bất ngờ.
Cách chia tiền tiết kiệm cho công bằng
Các cặp đôi hiếm khi kiếm được đúng bằng nhau, và “công bằng” không nhất thiết là “bằng nhau”. Cách chia đúng là cách cả hai đều thấy thoải mái. Các lựa chọn phổ biến khá đơn giản.
- Bằng nhau: mỗi người góp cùng một số tiền. Đơn giản, hợp với những cặp đôi có thu nhập gần ngang nhau.
- Theo tỷ lệ: mỗi người góp cùng một phần trăm thu nhập, nên ai kiếm nhiều hơn thì góp nhiều hơn. Cách này thường thấy công bằng hơn khi thu nhập chênh lệch.
- Kết hợp: mỗi người một khoản cơ bản, cộng thêm phần của người có tháng làm ăn tốt. Hữu ích khi một trong hai có thu nhập không đều.
- Theo mục tiêu: mỗi người lo một phần khác nhau, ví dụ một người trả vé máy bay, người kia trả chỗ ở.
Nếu một người kiếm ít hơn nhiều, chia bằng nhau có thể âm thầm khiến họ chẳng còn gì cho bản thân, còn chia theo tỷ lệ vẫn giữ mục tiêu là của chung mà không thành gánh nặng. Ở đây không có quy tắc nào, chỉ có điều cả hai thấy là đúng.
Dù chọn cách nào, hãy nói ra và ghi lại. Những giả định không nói ra là nguồn gốc của phần lớn căng thẳng về tiền: một người nghĩ là chia đều, người kia nghĩ là theo tỷ lệ, và cả hai đều thấy mình đang góp nhiều hơn.
Nói chuyện tiền bạc mà không cãi nhau
Nhiều cặp đôi né chuyện tiền bạc vì nó quá dễ biến thành cãi vã. Một mục tiêu tiết kiệm là cách mở đầu tốt: nó nói về điều cả hai cùng muốn, không phải chuyện ai đã tiêu gì tháng trước.
- Chọn lúc bình tĩnh, đừng chọn ngay sau khi một hóa đơn lớn vừa đến.
- Bắt đầu từ mục tiêu và điều hai bạn đang mong chờ, rồi mới đến các con số.
- Cởi mở về thu nhập, chi phí cố định và các khoản nợ của mình.
- Kể cho nhau nghe mỗi người lớn lên với chuyện tiền bạc ra sao; điều đó giải thích được nhiều phản ứng.
- Thống nhất một buổi xem lại ngắn mỗi tháng thay vì những cuộc bàn bạc dài mà hiếm hoi.
Hai bạn không cần đồng ý với nhau về từng món mua sắm. Hai bạn cần đồng ý về mục tiêu, số tiền mỗi tháng và cách chia. Phần còn lại có thể là chuyện riêng của mỗi người.
Nên để tiền ở đâu
Tiền để dành cho một mục tiêu sẽ an toàn hơn khi nó không nằm chung tài khoản bạn dùng để đi chợ. Có cặp đôi mở một tài khoản tiết kiệm riêng, có cặp dùng tài khoản chung, có cặp lại để tiền trong tài khoản của mỗi người và chỉ ghi lại mỗi người đã để dành bao nhiêu.
Cách nào cũng được nếu cả hai đều hiểu nó. Tài khoản chung dễ theo dõi nhưng cần tin nhau về chuyện rút tiền. Tài khoản riêng giữ được sự độc lập nhưng cần một bản ghi chung, nếu không sẽ khó biết hai bạn đã gần đích đến đâu. Hãy hỏi ngân hàng của bạn xem họ có gì; bài viết này không phải lời khuyên tài chính.
Nếu tiền bạc đang là nguồn căng thẳng thật sự hoặc nợ nần với một trong hai người, hãy nói chuyện với một chuyên gia tư vấn có chuyên môn hoặc một dịch vụ hỗ trợ nợ miễn phí ở nơi bạn sống trước khi đặt mục tiêu tiết kiệm.
Cùng nhau theo dõi
Tiến độ nhìn thấy được giúp bạn kiên trì. Khi mọi khoản góp, dù nhỏ đến đâu, được ghi ở một chỗ, cả hai đều thấy con số lớn dần và thấy còn lại bao nhiêu. Nó cũng xóa đi câu hỏi khó nói “bạn đã góp phần của mình chưa?”.
- Ghi lại mọi khoản góp kèm một ghi chú ngắn, kể cả khoản nhỏ.
- Ghi cả các lần rút tiền, kèm lý do, để tổng số luôn trung thực.
- Mỗi tháng cùng xem một lần: hai bạn có kịp thời hạn không?
- Điều chỉnh sớm nếu đang chậm, thay vì mong đuổi kịp vào phút cuối.
Giữ mục tiêu luôn trong tầm mắt. Một kế hoạch thấy mỗi ngày khó quên hơn một bảng tính mỗi năm mở hai lần.
Khi kế hoạch thay đổi
Cuộc sống luôn có chuyện xen ngang: sửa xe, một tháng công việc ế ẩm, một việc gấp trong gia đình. Rút tiền khỏi mục tiêu không phải là thất bại. Điều quan trọng là hai bạn cùng quyết định và ghi lại, để sau này không ai bất ngờ.
- Tạm ngừng góp một tháng thay vì bỏ hẳn mục tiêu.
- Lùi ngày nếu số tiền vẫn hợp lý.
- Thu nhỏ mục tiêu: chuyến đi ngắn hơn, chiếc sofa rẻ hơn.
- Nếu mục tiêu không còn quan trọng với hai bạn, hãy đóng nó và chuyển số tiền đã có sang mục tiêu tiếp theo.
Ăn mừng những cột mốc nhỏ, như được một phần tư hay một nửa mục tiêu. Một bữa tối đơn giản ở nhà để đánh dấu là đủ.
Khi đạt được mục tiêu
Hãy tiêu nó cho đúng điều đã định. Tiết kiệm cho chuyến đi rồi dùng tiền vào việc khác sẽ khiến mục tiêu sau khó tin hơn. Hãy tận hưởng thứ mà hai bạn đã cố gắng vì nó.
Rồi đóng kế hoạch và chọn mục tiêu tiếp theo khi thói quen vẫn còn mới. Nhiều cặp đôi thấy mục tiêu thứ hai dễ hơn: hai bạn đã biết nhịp mỗi tháng của mình và cách chia.
Kế hoạch tiết kiệm trong Krivo
- Tạo một kế hoạch trong Krivo: hai bạn tiết kiệm cho điều gì, cần bao nhiêu và đến khi nào.
- Mỗi người ghi lại khoản mình góp thêm hay rút ra, kèm ghi chú; bạn thấy ai ghi và khi nào, đã có bao nhiêu và còn lại bao nhiêu.
- Kế hoạch gần đích nhất hiện trên màn hình chính. Krivo không kết nối với ngân hàng và không chuyển tiền: đây là bản ghi chung của hai bạn.
Câu hỏi thường gặp
Cặp đôi nên tiết kiệm bao nhiêu mỗi tháng?
Tính ngược từ mục tiêu: chia tổng chi phí cho số tháng còn lại. Cộng thêm một khoản dự phòng nhỏ và điều chỉnh ngày hoặc mục tiêu nếu con số quá cao.
Cặp đôi có nên chia tiền tiết kiệm bằng nhau không?
Không nhất thiết. Nhiều cặp đôi có thu nhập khác nhau góp cùng một tỷ lệ thu nhập thay vì cùng một số tiền. Điều quan trọng là cả hai đều đồng ý.
Có cần tài khoản chung để cùng tiết kiệm không?
Không. Hai bạn có thể tiết kiệm ở tài khoản riêng và giữ một bản ghi chung mỗi người đã để dành bao nhiêu, hoặc dùng tài khoản chung nếu điều đó hợp với cả hai.
Krivo có chuyển tiền hay kết nối với ngân hàng không?
Không. Kế hoạch là một bản ghi chung: bạn ghi lại khoản góp thêm hay rút ra, không cần liên kết tài khoản hay chuyển tiền.
Có thể có nhiều kế hoạch tiết kiệm trong Krivo không?
Có. Bản miễn phí có giới hạn và Premium sẽ bỏ giới hạn đó. Các kế hoạch đã đóng được lưu riêng.
